广州专业收数:个人债务清偿计划，摆脱恶性循环
发表时间：2025/10/30 广州收数公司
很多人陷入 “工资还完债就没钱生活，只能再借钱” 的恶性循环，看似一直在还债，债务却越积越多。
首先，“全面盘点债务，明确‘轻重缓急’”。拿出纸笔或表格，列出所有债务明细：包括信用卡欠款、网贷金额、亲友借款，标注每笔债务的年利率、每月还款额、剩余期限。然后按 “优先级” 排序：第一优先级是 “高息债务”(年利率超过 15%，如部分网贷、信用卡分期)，这类债务利息增长快，需优先偿还;第二优先级是 “有催收压力的债务”(如已逾期、频繁被催款的欠款)，避免影响征信或引发纠纷;第三优先级是 “低息亲友借款”，可与亲友协商延期，降低短期压力。某上班族盘点后发现，自己 5 万元债务中，2 万元网贷年利率达 24%，优先偿还后，每月利息减少 400 元，缓解了还款压力。
其次，“划分‘收入分配比例’，避免过度压缩生活开支”。不要把所有工资都用来还债，否则容易因 “生活太拮据” 再次借钱。建议按 “5:3:2” 比例分配收入：50% 用于偿还高优先级债务，30% 用于生活开支(房租、饮食、必要消费)，20% 作为 “应急储备金”(避免因突发支出再次负债)。若收入较低，可适当调整比例(如 4:4:2)，但必须保留应急储备金。某自由职业者月收入 8000 元，按 “4:4:2” 分配，每月还 3200 元债务、3200 元生活开支、1600 元应急金，既稳步还债，又没影响基本生活，6 个月后成功还清高息网贷。
最后，“用‘债务置换’降低利息，加速清偿”。若有高息债务，可尝试 “债务置换”：比如用 “低息信用贷” 替换 “高息网贷”(部分银行信用贷年利率低至 4.8%)，或用 “信用卡分期免息活动” 缓解短期压力(如某银行推出 6 期免息分期，可将大额账单拆分，减少利息支出)。但需注意，债务置换仅适用于 “有稳定收入、能按时还款” 的情况，避免因 “拆东墙补西” 增加债务总额。某教师用银行 8 万元信用贷(年利率 5%)替换了 10 万元高息网贷(年利率 20%)，每月还款额从 3000 元降至 2300 元，2 年下来节省利息近 3 万元，更快还清了债务。